Kas ir kredītreitings un kā tas veidojas?

Katram, kurš kaut reizi ir maksājis par kādu pakalpojumu, iegādājies kādu preci uz nomaksu vai noformējis aizdevumu, ir savs kredītreitings. Kredītreitings veidojas automātiski un tas ir svarīgs ne tikai aizdevuma saņemšanai, tādēļ ikvienam finansiāli neatkarīgam cilvēkam vajadzētu zināt, kas veido šo skaitli, kā nesabojāt vai pat palielināt savu kredītreitingu. Par to vairāk stāstām šī raksta turpinājumā!

Kas ir kredītreitings?

Privātpersonas kredītreitings ir skaitlis, kas norāda privātpersonas kredītspēju - jo augstāks šis skaitlis, jo augstāka privātpersonas kredītspēja! Kredītreitings tiek aprēķināts, lai aizdevēji, preču pārdevēji un pakalpojumu sniedzēji varētu izvairīties no negodprātīgiem klientiem, savukārt klienti varētu izvairīties no atmaksas problēmām un negatīvas kredītvēstures.

Jāņem vērā, ka kredītreitingu izmanto ne tikai bankas un nebanku aizdevēji, pieņemot lēmumus par aizdevuma piešķiršanu – to dara arī jebkurš preču pārdevējs vai pakalpojumu sniedzējs, kurš piedāvā kaut ko iegādāties uz nomaksu. Izmantojot reitingu, iespējams saprast, cik uzticams ir klients un cik apzinīgi tiks veikti maksājumi.

Kā veidojas kredītreitings?

Kredītreitings veidojas pēc matemātiskiem aprēķiniem, kur izvērtēta kredītvēstures informācija pēdējā pusgada/ gada laikā. Privātpersonas kredītreitinga skaitli nosaka no 1 līdz 10 vai no 1 līdz 1000. Pamatā kredītreitingu veido četri faktori (prioritārā secībā):

Bijušo/esošo saistību atmaksa

Vai visi maksājumi veikti laicīgi? Ja bijuši kavēti maksājumi, tad, cik ilgi? Vai aizdevuma atmaksa ir nodota parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem? Vai ir veikta ārpustiesas vienošanās par parāda apmaksu, maksātnespējas procesa ierosināšana, kustamā vai nekustamā īpašuma izsole? Jāņem vērā, ka vienlīdz svarīga ir gan kredītu, gan elektrības rēķina godprātīga apmaksa!

Esošo saistību apjoms

Kādas saistības ir šobrīd - to veids un kopējais apjoms? Cik liels ir ikmēneša maksājums, kāds ir aizdevuma atmaksas termiņš? Jo mazāk aizdevumu un vairāk brīvo finanšu pēc aizdevuma mēneša maksas, jo labāk!

Kredītvēsture

Cik ilga ir kredītvēsture - cik ilgi tiek izmantoti aizdevumi? Jo ilgāka, dažādāka kredītvēsture un godprātīgāka saistību izpilde, jo labāk!

Jauni aizdevumi

Cik nesen izmantots pēdējais aizdevums? Ja cilvēks tik tikko izmantojis, piemēram, patēriņa kredītu un jau pēc neilga brīža vēlas saņemt kādu citu kredītu, viņš tiek pieskaitīts pie paaugstināta riska klientiem. Ja vēlaties saņemt aizdevumu, piesakieties tam tikai tad, kad tas patiesi ir nepieciešams un tiks izmantots!

Parasti pirmie divi faktori veido aptuveni 70% no kopējā kredītreitinga, tomēr tas var atšķirties gan no valsts, gan no aizdevēja, preču pārdevēja vai pakalpojuma sniedzēja.

Svarīgākais faktors, protams, ir kredītvēsture! Kredītreitingu nereti veido arī sociāldemogrāfiskie dati, kā ienākumu apjoms, izglītība, darba vieta, vecums, attiecību statuss, apgādājamo skaits. Nosakot kredītreitingu, netiek ņemti vērā personīgi dati, kā dzimums, reliģija un rase.

Kāpēc kredītreitings ir svarīgs?

Kredītreitings nosaka, cik uzticams un apzinīgs ir klients, tādējādi cilvēkiem ar augstāku kredītreitingu ir lielākas izredzes saņemt aizdevumu ar labākiem nosacījumiem, t.sk. bez komisijas maksas, ar zemāku procentu likmi.

Turklāt, kredītreitings ir svarīgs ne tikai aizdevuma saņemšanai – cilvēkiem ar augstāku kredītreitingu nereti ir arī augstāks bankas kredītkartes limits vai pat labāki auto apdrošināšanas nosacījumi. Pat, ja šobrīd tas neliekas svarīgi, par kredītreitingu jādomā ilgtermiņā, jo vajadzības gadījumā pastāv iespēja savu kredītreitingu uzlabot.

Kā uzlabot savu kredītreitingu?

Daudzi par savu kredītreitingu sāk domāt tikai brīdī, kad saskaras ar aizdevuma pieteikumu, tomēr, rūpējoties par savu nākotni, kredītreitinga uzlabošanu vēlams sākt jau šodien! Lūk, daži veidi, kā paaugstināt kredītreitingu:

Laicīga rēķinu apmaksa

Visus rēķinus, tai skaitā mājokļa īri un telefona pakalpojumus vajadzētu apmaksāt laicīgi - uzreiz pēc tam, kad saņemta alga. Tādā veidā varēsiet arī prioritizēt tēriņus, sākumā sedzot visas svarīgākās saistības. Ja rēķini tiek apmaksāti godprātīgi, tajā pašā laikā ar nelielu, taču regulāru kavēšanos, ieteicams izmantot automātisko rēķinu apmaksu vai izveidot sev atgādinājuma ziņas!

Atbrīvošanās no esošajām parādsaistībām

Ja Jums šobrīd ir aktīvi aizdevumi, centieties no tiem pēc iespējas ātrāk atbrīvoties! Izrādiet iniciatīvu un nekādā gadījumā neizvairieties no komunikācijas, ja radušās problēmas ar aizdevuma atmaksu! Ņemiet vērā, ka jaunu aizdevumu neizsniedz, ja esošo aizdevumu nomaksai jāvelta 30-40% no ikmēneša ienākumiem.

Ienākumu paaugstināšana

Aizdevējiem ir svarīga saprotama un caurspīdīga ienākumu politika - jo ilgāk cilvēks strādā vienā darba vietā, jo stabilāki viņa ienākumi, kā arī mazāk risku. Nozīme ir arī ienākumu apmēram, līdz ar to ienākumu paaugstināšana nekad nav slikta ideja! Turklāt, svarīgi, lai visi ienākumi ir oficiāli, kā arī saprotamas izcelsmes.

Pozitīva kredītvēsture

Ļoti svarīgs faktors, izvērtējot cilvēka kredītreitingu, ir viņa kredītvēsture, īpaši pēdējā pus gada/gada laikā. Atcerieties, ka kredītvēsturē ietilpst ne tikai kredītu apjoms un atmaksa, bet arī, piemēram, preces un pakalpojumi, kas iegādāti līzingā. Ikdienā centieties plānot tēriņus - prasmīga naudas pārvaldīšana izsaka daudz par cilvēka finansiālajiem paradumiem!

Atcerieties, ka kredītreitings tiek noteikts tā, lai cilvēkam pēc iespējas nerastos problēmas ar aizdevuma atmaksu, tādēļ, ja apsverat uzlabot savu kredītreitingu, esiet uzmanīgs - nepiemērots kredītreitings var radīt pamatīgu finanšu slogu! Lai arī izvērtēt klienta maksātspēju ir aizdevēja, preču pārdevēja vai pakalpojuma sniedzēja pienākums, savus finansiālos paradumus vislabāk zināt tieši Jūs pats!

Plānojat pieteikties aizdevuma saņemšanai, tomēr uztraucaties par savu kredītreitingu? Ferratum.lv piedāvā izmantot patēriņa kredītu, auto kredītu, kredītlīniju, kā arī citus aizdevuma veidus dažādām dzīves situācijām - saņemiet aizdevuma piedāvājumu bez maksas pāris minūšu laikā!